战争是什么？流血牺牲，妻离子散，家破人亡？😓没有硝烟的战争呢？
今天我们来谈谈这个金融界的一场没有硝烟的战争！在这个战争当中，谁是获利者？我们从中能获得什么呢？
关注我们公众号的或者听过我们讲座的朋友知道，年金和social security一样是可以给我们提供终身收入的。而我们比较熟悉的401k也好，IRA也好，各种基金债券股票也好，都是随着市场波动的，当我们花钱的时候，如果活的久，总有花完的一天。但是年金可以保证，不管我们活多久，它就一直给我们提供收入；只要有一口气在，就会有源源不断的收入进来。所以年金成了我们退休配置中不可或缺的一部分。有这么样的好处，那么年金公司怎么才能满足这些承诺呢？尤其是在医疗如此发达的今天，人的平均寿命跟10年20年前相比已大大提高！这也是为什么年金公司的产品在慢慢调整，有时候调整快，有时候调整慢！好在金融行业是Grand Father Law，他们只能调整新产品，旧的、已经签订的合同是铁板钉钉的，不能随便动，否则，美国律师团可不是吃素的。他们天天帮你盯着呢！一有风吹草动，他们就集体维权！💪🏻
上周末接到了一个知名年金公司的通知，他们的新产品要在9月初做调整。这意味着什么呢？产品更新换代，旧的产品慢慢成为历史！那对新客户来说意味着什么？Benefit要降低了。那我们是不是可以换其他公司的类似产品呢？当然可以啦！可是其他公司的产品就不会调整吗？？你知道这个率先做调整的公司是个什么公司吗？美国最大的指数年金公司，而且也是全世界数一数二的金融公司。有这个领头羊在行动，它的影响会有多大就可想而知了！而且过去的历史也证实了领头羊确实起到了带领羊群的行动哈。 咱们回头看看去年这个时候吧！
去年大约这个时候，实际上比现在还要早一个月的时候，也就是七月底，老大就通知大家，他的产品要调整了，bonus从22%降到15%，payout rate下降0.5%。对熟悉这个产品的人来说，这个改变可是挺大的，所以很多人趁着这个机会赶紧申请了，抓到篮子里的就是菜。很快，排名老二的指数年金公司也说了，我的bonus从25%降到20%，但payout rate还在考虑之中。但是正是因为这一考虑，老二的市场占有份额马上大幅度上扬，老大坐不住了，马上又把payout rate增加了0.25%，所以又扳回来一城。二者相安无事一段时间，看似平静的水面，实际上暗藏汹涌，接下来这一年，老三老四………老N都跟着老大老二的脚步做了调整，防不胜防。所以我上次写的公众号时，特意提醒大家，里面的那些数据仅限于当时参考，过期作废哈！
今年，这个老大又要做调整了！又下降了0.5%，举个例子，同样放钱，如果旧产品你可以每年拿9500的话，新的你只能拿8500；如果旧的9万5的话，新的就是8万5，按这个比例来算的。老大改了，会不会又被老二占领市场呢？我想这一次不会了！为什么？老大已经做好了准备，有备而来的！今年年初，老大开发了另外一款非常powerful的新产品ABC，在过去这半年当中已经俘获了不少人的芳心❤️。而且这次调整，不仅bonus没有降低，反而升高了5%👍🏻。大家肯定说，这不是更好了吗？是，在这一点上更好了，可是，原来是不收费的，现在改成收费的了！那这样的话，到底是好是坏呢🤷🏻♀️？It really depends！有的人觉得好了，有的人觉得不好！每个人的需求是不一样的，每个人的关注点也不一样，所以，我不能简单的告诉大家究竟好事还是坏事！接下来老二老三会做出什么反应呢？真不知道！
除了指数年金的老大降低了rate之外，那浮动年金的呢？同样的，趁我们一不注意，浮动年金的老大也做了调整，一段时间没看，再看，吓一跳，也调整了！🤦🏻♀️😭
老大们都在调整，那小弟们呢？按照经验，自然是会跟着老大们的脚步了。早晚而已！
鱼，我所欲也，熊掌，亦我所欲也，二者不可兼得，舍鱼而取熊掌者也？抑或舍熊掌而取鱼也？趁着还有更多机会做选择时选好，不要等到没有选择的时候空叹息！其实在金融行业当中，有个好处，在我们有选择的时候，你可以要半个鱼和半个熊掌，分散一下😁。
世界上没有最好的东西，也没有唯一的，每一种存在必然有他的道理！关键是找到适合你自己的东西！
一支独放不是春，百花齐放春满园！
年金很复杂，需要有经验的人来帮你分析！
当然，可能有人会说，我自己分析就好！可是，你知道美国有多少年金公司吗？每个年金公司有多少不同计划吗？每个计划里有多少选择吗？凭一己之力，想把整个行业的所有年金都搞明白，几乎是不可能的。个人能做的是，找一个懂的人，帮你分析，然后根据你的需要，了解几个最适合你的产品，然后从中间做选择！用个最形象的比喻，年金本身就是一个参天大树，每一个公司就是树杈，每一片叶子就是年金的每一个细节，你不可能了解每一片树叶。不是每一片叶子都翠绿，中间肯定有那么几片不好看的，不要把目光盯在枯叶上！否则损失的是整棵大树！
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