说起长期护理险 (Long-Term Care Insurance)，大家的第一反应估计是：复杂、贵、没必要。估计大家想到的是：我很健康啊、我有家人来照顾我啊、我反正不想进护理中心、如果真的需要不是还有 Medicare 和 Medicaid 会替我付的吗、为啥要浪费钱来买长期护理保险，等等。
事实真的是这样吗？？？
你可能想象不到是，需要长期护理的概率可能比想象的要大得多。根据 U.S. Department of Health and Human Services (HHS.gov) 网站上报告，65 岁及上的美国人有 70% 的概率会需要某种形式的长期护理 (LTC)，这些护理包括：护理中心 (Nursing home)专业的护理，以及日常生活活动 (ADL) 的护理：如厕 (Toileting) 、洗澡 (Bathing)、穿衣 (Dressing)、进食 (Eating)、协助下床 (Transferring out of bed) 和失禁 (Incontinence)。
根据 HHS 的国家长期护理信息交换所 (National Clearing House for Long-Term Care Information) 的数据，大多数人平均需要 3~4 年的护理，其中有 20% 的老年人需要 5 年或更长时间。统计数据也显示，有超过 40% 的人需要在护理中心，考虑到护理中心的年均费用约 $10万 美元，甚至更多而且逐年上涨，大多数人的积蓄会很快消耗光。
下面是很多人对长期护理险的 10 个常见的误解：
1、Medicare 会帮我支付费用的 X
Medicare 的 Part A 部分主要包括住院部分，但是也包含一小部分护理，这是大家误以为 Medicare 会 Cover 我们的长期护理的主要原因。其实，Part A 的 Skilled nursing care 部分只包括前 20 天，第二20 ~ 100 自己每天需要支付 copay，100 天后全部自费。更主要的是，Part A 支付护理有严格的要求: 护理前必须有住院的过程，一般是受伤或生病后的康复而引起的护理，医院专门的 Utilization Review Committee 需要批准才能进 skilled nursing care。重要的是，Medicare 并不包括许多老年人需要的日常生活活动 (ADL) 的护理。
关于 Medicare 涵盖的范围请参考我们以前的文章 【Medicare – 1 (Part A, Part B and Part D)】。
对于Medicaid，也就是白卡，其要求更加严格，只有当你的收入低于一定水平，并且几乎没有积蓄的时候，Medicaid 才会包括长期护理的费用，我们绝大多数华人不会符合这些苛刻的条件的。
2、长期护理险只赔付护理中心的花销 X
长期护理保险最早是 1980s 出现的，最开始的时候，它确实只报销护理中心的花销，但是现在的长期护理保险早就发生了很大的变化。目前的长期护理保险，大多数可以报销护理中心的花销，以及在自己家里看护的花销。究竟什么样的长期护理险最适合你，一定要找一位专业人士帮你分析。
3、我的家人会免费照看我 ？X
是的，你的家人有可能会照看你。但是你想想，你是否真的希望他们这样做呢？想象一下，如果你需要有人帮助洗澡、上厕所、换洗弄脏了的内衣裤 (因为失禁确实有可能发生的)，你希望让你的孩子来帮忙做，还是请熟练的医护专业人员来做？更不用说孩子还有自己的工作要做、自己的家庭要照顾，指望他们长期来照顾也是不现实的事情。而利用长期护理险，你既可以住在家里，还可以得到专业护理人员的护理，是不是更好的选择呢？
4、我还年轻，现在不用担心 X
事实上是，你越年轻，越有可能符合承保条件；反之，人的年龄越大，身体条件变差甚至犯有疾病，那时候再考虑申请长期护理保险可能已经太迟了。我们碰到好多年龄比较大的客户，非常想要Long Term Care，但是因为身体原因或以前的医疗记录被拒，确实申请不到想要的长期护理险。统计数据显示，当你有资格申请联邦医疗保险 Medicare 的时候 (65 岁)，你很有可能会去做很多免费的医疗检查和测试，然后你又很有可能发现一些潜在的疾病，这时候你可能发现你的健康情况很复杂了，而这些医疗记录保险公司是能查得到的。因此一般申请长期护理保险的最佳年龄介于 45 岁和 65 岁之间。当然，如果身体好，可以延长到70岁。
5、我需要的时候，自然会去买的 X
事实上是，一旦你确诊有疾病，真正需要长期护理保险的时候，你会发现，保险公司很有可能不卖给你了。其实很正常，你就这么想吧，一旦房子着火了，这个时候去买房屋保险，保险公司会在房子着火的时候承保吗？统计数据显示，50 多岁的人有 17% 的概率会被拒保，而 70 岁的人这个拒保的概率是 45%。
6、我身体好像不太好，申请也不会批准的 X
身体非常不好当然不容易申请到长期护理保险，但是如果仅仅是胆固醇高，或体重超标，一般没有什么大问题，当然具体问题要具体分析，这些细节可以联系我们咨询。对于大多数申请人，尤其是 50 多岁和 60 多岁的中年人，有的保险公司只会查看你最近的医疗记录，来了解你的疾病史，以及正在服用哪些药物，同时，通过电话 Interview 做认知检查 (cognitive exam)。保险公司一般在必要的情况下，才会做抽血验尿的进一步体检。我们最近帮很多朋友申请到了长期护理保险，不是每个人都需要体检的。
7、我以前被拒保了，所以再也申请不到了 X
如果被拒保，心里确实挺难受的。但是，这并不意味着你再也不能买到想要的长期护理保险。其实提供长期护理的保险公司有很多家，一家保险公司视为不可承保的风险，在另外一家公司说不定能够接受，此外，以前因为身体的原因被拒保，一定时间后说不定身体有改善又能够承保了。专业的保险代理人士能够有效的帮你分析，找到合适的保险。我们过去帮过不少客户解决过类似的问题。
8、我买不起 X
长期护理保险可能比您想象的要便宜，特别是如果你能提前规划的时候，比如 50 多岁比 70 多岁便宜多了。而且，当你申请到长期护理险以后，即使生病了，保费也不会因此而上涨。
9、现在买的保险将来会贬值 X
长期护理保险的保额可以选择按一定的利率增长，也可以选择按通货膨胀率增长，因此不用担心贬值的问题。比如，如果现在购买 $50万 的保额，选择 3% 复利增长，10 年后长期护理赔付额是 $67.2万，20 年后赔付额 $90.3万，30 年后赔付额 $121万。
10、太复杂了 X
如果你第一次接触保险，你可能觉得保险设计太复杂了。其实长期护理保险的设计并不复杂，一般长期护理保险的设计主要有几个参数：赔付条件 (Qualifying for benefit)；赔付等待期 (Waiting and elimination periods) ；赔付金额和期限 (coverage amounts and limits)；赔付方式 。
具体来说，6 项日常生活行为 (ADL，如厕、洗澡、穿衣、进食、协助下床和失禁) 中的 2 项不能自己独立完成，就符合赔付条件；或者有意识障碍，1 项就符合条件，比如阿尔茨海默病 (Alzheimer disease)。赔付等待期是从符合赔付条件到实际赔付之间的等待期，一般 3 个月到 6 个月比较常见；大家也不用担心这 3~6 个月等待期，大多数医疗保险会Cover 一部分。赔付金额和赔付期限在合同里面会明确规定。需要注意的是赔付方式，有的保险公司赔付不需要收据直接赔付，而有的保险公司需要提供收据才能赔付。
研究规划长期护理保险可能会花你不少时间，但是这些付出是值得的。最有效的方式找一位有经验的代理帮你分析，推荐合适你的计划。
我们代理各种长期护理保险，我们有多年服务客户的经验和非常好的口碑，如果你需要长期护理险，请联系我们。
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