人寿保险

无论您是想保护家人、筹备长期护理福利、实现财富转移、规划免税退休、还是筹备孩子的大学学费，人寿保险都能为您提供切实可行的方案。

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人寿保险的类型

定期寿险 Term：一般保10年，20年，30年，在这些期限内被保人如果过世，保险公司会提供理赔。这种定期寿险没有现金价值，除非续保或转换成新的保险，否则保险期满后合同将终止，不提供任何福利。期满后过世，哪怕只有一天，保险也不会赔付的。

终身寿险 Whole Life：最传统的一种终身保险，只要你按时付保费，保险永远有效。但是这种保险价格昂贵，且保费调整灵活性较低。

万能寿险 Universal Life：与 Whole Life 类似，放钱方式更灵活，但是没有Guarantee。保单管理相对比较复杂性，现金价值增长与利息相关。

浮动万能寿险 Variable Universal Life：将人寿保障与投资部分相结合，允许现金价值进行投资以获得潜在增长。由于投资波动性较大，所以风险较高。

指数型万能寿险 Indexed Universal Life：根据股票指数的表现来结算现金值增长，同时可以保底，防止市场下跌的时候资金损失，适合希望在保持人寿保险的同时，实现投资稳定增长的人。

人寿保险：
不仅仅是家庭保障

家庭保障是人寿保险的主要功能，它能为您和家人提供安全保障。

就像智能手机的发展一样，如今的手机已经不是以前的电话那样的单一功能。同样的，如今的人寿保险已经不再只是提供死亡理赔的传统功能。

现在的人寿保险可以提供各种功能和福利，可以满足个人和家庭在不同阶段不断变化的需求：家庭保护、生前福利如长期护理重疾险、免税退休收入、教育基金、财富传承等等。这使得现代人寿保险成为一种多功的、动态的工具。

生前福利

现代的人寿保险包括多项生前福利 (Living benefits)，例如绝症 (Terminal illness)、重大疾病 (Critical illness)、慢性病 (Chronic illness) 和长期护理附加条款 (Long-term care rider)，如果发生特定的疾病的时候，投保人本人也可以支配使用保单的生前福利。

这些福利包括可以为中风、癌症或心脏病等重大的健康问题提供经济支持。通过这些生前福利，可以保障我们在发生这些疾病的时候，不用担心医疗经费的来源以及给家人造成经济困难。

选择具有生存福利的人寿保险是为自己提供保障，降低家人负担的一种非常明智的选择。

免税退休计划

选择合适的人寿保险，可以利用其独特的税务优势，为退休提供免税收入流。

比喻，具有现金价值的终身人寿险，其现金价值会随着时间而增长，投保人可以通过 "zero wash loan" 或 "participating loan" 的借贷的方式支配其中的现金价值，而根据税法，这些支配出来的现金是免税的。

因此，将人寿保险作为退休计划的一种方式，不仅可以为您在发生意外的时候为家庭提供经济保障，还可以为您退休后提供可靠的免税收入来源。

教育基金筹备

529 Plan 和 Roth IRA 都可以作为大学教育基金，都有其独特的优点，人寿保险作为大学教育基金方案的独特性如下：

灵活使用：投资型人寿保险可积累现金价值，可用于任何目的，包括大学学费。这种灵活性是 529 等计划没有的，因为 529 账户的资金，如果不用在特定的教育开销上面，会有罚款的。

税收优势：人寿保险的现金值增长可以延税，如果管理得当，提款通常免税。这为教育基金提供了一种独特的省税的方式。

对助学金的影响最小：与其他教育基金不同，人寿保险的现金价值通常不被视为 FAFSA 上的资产，而 529 等都是 FAFSA 考虑的资产。因此人寿保险的现金价值不会影响大学助学金的申请。

遗产规划

人寿保险是遗产规划的有效工具，利用保险的杠杆和免税理赔，可以有效地提高留给受益人的财富。

避免遗嘱认证：人寿保险收益直接支付给受益人，不需要经过遗嘱认证程序。
免税福利：人寿保险的理赔是免税的。
遗产税减免：通过适当的设计，人寿保险可用于支付遗产税，从而防止其他资产被清算。如果将保单放入不可撤销人寿保险信托 (ILIT) 中，还可以将保险的收益从遗产中移除，从而完全避免遗产税。
杠杆作用：人寿保险可以通过相对较小的本金，来放大资产价值。

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